Investeringsalternativer – Gir rådgiveren deg informasjonen som trengs for å lykkes?

Hvor raskt vil du vite om investeringsrådgiveren din ikke fortalte deg om de tre viktigste investeringstypene? Hvis du bare har hørt om to – Variable og Fixed, kan det hende du har et problem.

Dessverre unnlater mange investeringsrådgivere rutinemessig å presentere alle tre typene: Variabel, Fast og Indeksert som gyldige investeringsvalg for sine kunder. Dette er normalt fordi de ikke er i stand til å tilby alle tre alternativene, eller de har en personlig motvilje mot en eller flere av disse investeringstypene.

Så hva er forskjellen på disse investeringstypene og hva betyr vilkårene? Det enkleste svaret er at disse vilkårene definerer hvordan renter tjenes på investeringen din. Mer spesifikt forteller den deg hvordan pengene dine er investert og om pengene dine er beskyttet mot markedssvingninger. La oss ta en titt på disse ulike investeringsalternativene.

Variabel

En variabel investering er en der pengene dine vanligvis er investert i aksjer eller aksjefond. Ytelsen til disse aksjene eller fondene varierer og er ikke garantert – derav begrepet “variabel investering.” Variable investeringer har mange viktige fordeler. De lar deg tjene renter ved å investere i et enkelt selskap (individuell aksje), flere selskaper eller et spesifikt segment av markedet (aksjefond). Du kan til og med investere i en hel indeks som Dow Jones eller S&P 500. Variable investeringer gir også størst avkastning og har historisk sett overgått alle andre investeringsalternativer.

Høres ganske bra ut, ikke sant? Det er det, så lenge du har toleranse til å tape penger også. Volatiliteten til variable investeringer er en stor bekymring for mange investorer. “Oppsiden” eller vekstpotensialet er nesten ubegrenset, dessverre er det også “nedsiden” eller risikoen for å tape penger.

En annen negativ faktor som variable investeringer står overfor er kostnadene. De fleste har enten gebyrer eller belastninger knyttet til de underliggende investeringene. Disse avgiftene eller belastningene kan redusere ytelsen med så mye som 3,5 %, selv om 1-2 % er mer vanlig. Disse avgiftene eller belastningene brukes selv i nede år, så det er definitivt noe å vurdere.

Fikset

En fast investering tilbyr en forhåndsbestemt eller fast rente for en spesifisert periode. Dette er oftest sett med obligasjoner, CD-er, livrenter og universelle livsforsikringsprodukter.

Faste investeringer har tre store fordeler fremfor de andre alternativene. For det første gir de en garantert eller kjent rente som avsløres før du foretar investeringen. For det andre er faste investeringer vanligvis utformet for å beskytte den opprinnelige eller hovedinvesteringen din.

En fast investering har også to store fallgruver. For det første, fordi de gir en kjent eller garantert rente, gir de vanligvis en lavere rente enn det som kan være tilgjengelig når du er villig til å risikere hovedstolen din. For det andre har de normalt restriksjoner eller straffer knyttet til eventuelle uttak gjort i løpet av fastrenteperioden. Dette gjelder spesielt med CD-er og livrenter.

Totalt sett kan faste investeringer være et flott alternativ for de som ikke er villige til å risikere noen av eller alle pengene sine, eldre kunder som bruker investeringsinteressen for å gi eller supplere inntektene sine, og kunder som ønsker å gi en sikring mot andre, mer aggressive investeringer.

Indeksert

I motsetning til faste og variable investeringer, er indekserte investeringer noe unike for forsikrings- og livrentemarkedsplassene. En indeksert investering deler trekk ved både faste og variable investeringer, men med en stor forskjell – hvordan renter opptjenes.

Med en indeksert investering er de underliggende midlene ikke direkte investert i aksjemarkedet eller en indeks, og de er heller ikke direkte investert i en obligasjon, CD eller annen fast investering. De er imidlertid sikret med obligasjoner eller andre konservative investeringer som gir en garantert minimumsrente som ligner på en fast investering.

Vanligvis er denne minimums- eller fastrenten lavere enn det som er tilgjengelig i et rent fast produkt. Dette er fordi indekserte produkter tilbyr en høyere maksimal rente enn faste investeringsprodukter. De indekserte produktene bestemmer maksimal rente ved å bruke en formel basert på tre faktorer, alle en del av en opsjon kjøpt av forsikrings- eller investeringsselskapet. De er deltakelsesraten, taksraten og tilbakestillingsperioden.

Den maksimale opptjente renten gir “oppside”-potensiale samtidig som den eliminerer “nedside”-risiko. I hovedsak er det som å ha vekstpotensialet til en variabel investering med “nedsiden”-beskyttelsen til en fast investering. Det er imidlertid en avveining.

En opsjon, noen ganger referert til som en kjøps- eller salgsopsjon, gir investeringsavkastning (renter opptjent) basert på veksten til en spesifikk markedsindeks som S&P 500 eller Dow Jones. Alternativet gir mulighet for lavere startkostnader, en forhåndsbestemt strategi for å etablere nåværende og fremtidig rentekreditering, og sikrer at penger ikke kan gå tapt på grunn av markedssvingninger. Alternativet begrenser (begrenser) også oppsidepotensial eller vekst.

Mange motstandere av indekserte investeringer peker på denne begrensning av vekst, spesielt i år hvor indeksen eller aksjemarkedet overstiger indeksens (opsjons)-tak eller deltakelsesraten, som akilleshælen til disse produktene. Det er også en viss uenighet om måten indeksen bestemmes på i årene som kommer.

Mens indekserte produkter har en minimumsgrense og deltakerandel som er kjent for hele terminperioden, tilbakestilles vanligvis gjeldende eller maksimale tak og deltakelsesrater på årlig basis. Dette gjør det vanskelig å si hva som vil skje i årene som kommer. Noen rådgivere unngår disse produktene og hevder at forskjellen mellom gjeldende og minimumspriser skaper forvirring hos kunden.

Uansett hvilken type investering du velger, er det viktig å få fakta og alternativer tilgjengelig for hver. Hvert av investeringsvalgene gir forskjellige fordeler som må veies opp mot ulempene, men de har alle forskjellige bruksområder og kan alle være levedyktige valg når du planlegger din økonomiske fremtid. Som alltid er det viktig å konsultere din “økonomiekspert” for å finne ut hvilke av disse investeringsvalgene som passer for deg.

Leave a Reply

Your email address will not be published.